Банкинг

Черного кобеля не отмоешь добела - поэтому, возможно, перспективную финансовую систему в России надо начинать с чистого листа

Упущенной возможности посвящается

Девять лет - это почти вечность в наше время. Достаточно посмотреть на темпы становления Интернета за этот период. Но в банковской системе России время, судя по всему, остановилось

Эпиграф к книге профессора, д.т.н., директора отделения банковских технологий корпорации Solid Computer (США, Германия) ОВЧИННИКОВА В.В. "Экономические и технологические основы развития коммерческих банков", Москва, 1994: "Нормальное функционирование банковских систем в условиях рынка невозможно без современной организации работы банка. Именно поэтому необходимо предотвратить опасность превращения российских банков в музеи отживающих на Западе банковских систем" -- Не удалось. Более того, наши банки деградировали настолько, что им даже не интересен собственно бизнес-план потенциального заемщика - они читают лишь залоги...

Стоит посмотреть на то, что предлагалось нашим якобы банкам в прошлом столетии (хотя бы по оглавлению книги). И сравнить с тем, чем эти самые "банки" все это время занимались. Итак, читаем оглавление:

Глава 1. Введение в теорию и практику банковских систем.

1.1. Многоуровневый конструктор банковских систем.

1.2. Мировые финансовые телекоммуникации SWIFT, SIC, INTERSETTLE

1.3. Автоматизированные системы межбанковских расчетов.

1.4. Автоматизированные системы внутрибанковских расчетов.

1.5. Информационная инфраструктура в банковском бизнесе.

1.6. Системы платежей.

1.7. Микроэкономические платформы.

1.8. Макроэкономические платформы.

1.9. Программно-технологические платформы.

1.10. Интеграция системы ALPINA с мировыми банковскими системами.

Глава 2. Архитектура мировых финансовых систем телекоммуникаций

2.1. Архитектура системы SWIFT

2.2. Основные режимы работы и формы документов в системе.

2.3. Организационная структура SWIFT.

2.4. Взаимодействие системы SWIFT с системой SIC.

Глава 3. Архитектура автоматизированной системы межбанковских расчетов.

3.1. Основные требования к системе.

3.2. Основные режимы работы и формы документов в системе.

3.3. Логическая структура системы SPOT.

3.4. Подключение системы к финансовой интерфейсной системе ST-400.

3.5. Подключение системы к интерфейсной финансовой системе SIC.

3.6. Подключение системы к интерфейсной системе INTERSETTLE.

3.7. Программно-техническая платформа системы межбанковских расчетов.

3.8. Рекомендации по рациональной последовательности внедрения модулей системы SPOT.

Глава 4. Архитектура автоматизированной системы управления внутрибанковскими расчетами.

4.1. Основные требования к архитектурным решениям системы.

4.2. Архитектура системы.

4.3. Модули ведения базы данных клиентов.

4.4. Модули управления текущими и сберегательными счетами, внутрибанковскими денежными трансфертами.

4.5. Модули управления движением банковских поручений.

4.6. Модули управления межбанковскими операциями.

4.7. Автоматизированные рабочие места системы.

4.8. Последовательность инсталляции модулей системы TOPAS.

4.9. Программно-техническая платформа системы.

Глава 5. Информационная инфраструктура коммерческого банка.

5.1. Категории участников.

5.2. Сортировка информации в базах данных.

5.3. Поиск надежных партнеров по банковскому бизнесу.

5.4. Архитектура системы поиска коммерческой информации о партнерах.

5.5. Режимы работы системы.

5.6. Финансовый маркетинг.

5.7. Программно-техническая платформа информационной инфраструктуры банка.

Глава 6. Концептуальные, юридические и финансовые основы работы системы платежей в SWIFT иSIC.

6.1. Сущность системы платежей.

6.2. Основные определения и порядок работы пользователей SWIFT.

6.3. Обеспечение безопасности системы платежей в SWIFT.

6.4. Финансовая защита в системе платежей SWIFT.

6.5. Концептуальные, юридические и финансовые основы клиринговой системы платежей.

Глава 7. Микроэкономическая платформа коммерческого банка.

7.1. Микроэкономические показатели платформы.

7.2. АРМы для реализации микроэкономических модулей.

7.3. Интеграция микроэкономических платформ небольших коммерческих банков.

7.4. Интеграция микроэкономических платформ средних коммерческих банков.

7.5. Интеграция микроэкономических платформ крупных коммерческих банков.

Глава 8. Макроэкономическая платформа коммерческого банка.

8.1. Назначение и состав модулей платформы.

8.2. Сущность информатизированного финансового рынка.

8.3. Основные группы участников ИФР.

8.4. Методы котировки валютных курсов на ИФР.

8.5. Макроэкономический модуль М1 автоматизированной экспертной системы.

8.6. Рекомендации по рациональной последовательности внедрения модулей экспертной системы.

Из введения:

"Для нынешней российской банковской системы характерны следующие экономические и технологические особенности, препятствующие ее интеграции в мировое финансовое пространство:

высокий удельный вес счетов, не приносящих высокие проценты, и полное отсутствие контокоррентных счетов с гибкими лимитами кредита;
высокий удельный вес централизованных кредитов - этого осколка старой монопольной государственной машины;
высокий уровень маржи за счет разницы по процентам между депозитами и ссудами;
огромный объем пассивов банка в валютных средствах на счетах иностранных банков;
отсутствие единых стандартов в финансовой деятельности и в технологиях банков;
дороговизна расчетно-кассового обслуживания клиентов;
высокая доля краткосрочного кредитования, главным образом, торговых операций для предметов потребления и валютных спекуляций;
отсутствие системы лицензирования, сертификации и финансовой защиты от просроченных платежей для импортных и отечественных технологий."

Из заключения:

"За последние 8-10 лет банки на Западе прошли три этапа своего развития. Для первого этапа стало характерным существенное снижение доли маржи в общих доходах коммерческих банков в развитие технологий обслуживания клиентов. Именно к этому периоду относится создание систем телебэнкинга, т.е. систем, позволяющих клиентам самим обслуживать свои счета.

На втором этапе развития банки усилили свою работу на финансовых биржах и других рынках ценных бумаг. Произошло это вследствие существенного уменьшения числа традиционных для банков клиентов, открывающих счета для различных форм вкладов. Многие клиенты стали проявлять интерес к вкладыванию своих финансовых средств в акции и другие формы ценных бумаг. Банки стали оказывать им услуги по эффективному вложению денежных средств клиентов в различные ценные бумаги с целью получения повышенных дивидендов. К этому периоду относится создание таких финансовых мировых систем, как INTERSETTLE (предшественник GLOBAL CUSTODY - С.Ч.), оперирующих круглосуточно на мировых рынках ценных бумаг.

Третий этап связан с созданием рынка капитала, где главную роль стали играть корпорации, финансирующие свои собственные фирмы из своих ресурсов, а также страховые компании. Естественно, что банки стали терять свои позиции на финансовом рынке. Это вынудило банки проводить активную политику страхования своих клиентов, независимо от объема их кошелька. Тем самым возникло новое направление банковской деятельности - финансовое планирование. В рамках этого направления клиент получает новые возможности получить ссуды от банка под различные проценты с учетом предыдущего его сотрудничества с банком, а также с учетом того, куда клиент предполагает вложить ссуду: в строительство дома, в бизнес, досуг и т.д. При этом банк управляет возвратностью ссуды, предоставляя клиенту соответствующие условия для возврата кредита."

Из современного:

Основные ключевые элементы технологий заимствований российским бизнесом на внешнем рынке капитала в системе стандартов БАЗЕЛЬ-2. «Залоговое обеспечение и кредиты» 12 августа 2002 года.

Введение

Цель применения стандартов БАЗЕЛЬ-2 заключается в расширении форм и уменьшении сроков организации кредитования проектов с одновременным снижением издержек и рисков бизнеса и с более эффективным использованием механизмов ценных бумаг для привлечения ликвидности с внешних рынков капитала. В начале прошлого года Базельский комитет по банковскому надзору принял эти стандарты для банковской деятельности, определяющие, в частности, размеры резервных отчислений. В отличие от прежнего соглашения (так называемого БАЗЕЛЬ-1) решения БАЗЕЛЬ-2 предполагают зависимость отчислений в резервные фонды от кредитного риска заемщика. Новые стандарты вступят в силу в 2005 году и будут приняты более чем в ста странах мира.

До сих пор в системе БАЗЕЛЬ-1 банк обычно сам проводил оценку кредитных рисков и расходы на это включал в процент по кредиту. В этой ситуации смена или участие одновременно нескольких банков в схеме кредитования сказывались очень болезненно на росте рисков международной легализации залогового обеспечения.

В свою очередь рост этих рисков вызывал необходимость проведения каждый раз с вступлением в схему нового кредитного учреждения оценки кредитоспособности заемщика, а значит, очередного повышения процентных платежей. К этому нужно добавить и оформление кредитов по собственным правилам в «разных окнах кредиторов», то есть хождение заемщика от банка к банку с целью согласовать между собой разные подходы к оценке ликвидности залога и кредитоспособности заемщика.

Система стандартов БАЗЕЛЬ-2, с одной стороны, обязывает банки в различных странах в большей степени учитывать кредитные риски при формировании собственного капитала. Чем больше кредитные риски, тем больше собственного капитала и других отчислений в страховые фонды должен удерживать банк, чтобы защитить своих вкладчиков от возможных убытков.

С другой стороны, система стандартов БАЗЕЛЬ-2 позволяет банкам, использующим современные кастодиальные технологии привлечения ликвидности с внешних рынков капитала в разных странах и нормативных средах вырабатывать единый международный формат экспресс-обслуживания заемщика по принципу «одного окна» на основе интеграции механизмов конвертации самых разных активов в залоговое обеспечение и гарантии, покрывающие кредитные риски и снижающие стоимость привлекаемой заемщиком ликвидности с внешних рынков капитала.

Основные положения проекта, поясняющие суть взаимосвязи программ А1-1-10, позволяющих изучить механизмы системы стандартов БАЗЕЛЬ-2 от формирования активов для залогового обеспечения до получения кредитов по низким процентным ставкам.

1.Работа с ресурсами и активами заемщика, определяющими его кредитоспособность.

1.1 Формирование механизмов А оценки и роста рыночной стоимости активов, включающих различные ресурсы, в том числе и добываемые редкие металлы (программа А1-6 позволяет изучить требования существующих фондовых институтов к активам, их собственникам, хранилищам и депозитариям при проведении рыночной оценки и формировании добавленной стоимости активов).

1.2 Разработка механизмов B конвертации активов в полноценное залоговое обеспечение для покрытия кредитных или инвестиционных рисков (программы А1-1, А1-2, А1-3, А1-5 и А1-9 дают все необходимые сведения о том, как превратить активы в полноценный залог, покрывающий кредитные риски банков или риски инвесторов).

2.Работа с залоговым обеспечением или доходами заемщиков, в том числе под внешнее поручительство.

2.1 Разработка механизм C для конвертации залогового обеспечения в ликвидность в соответствии с требованиями международного формата БАЗЕЛЬ-2 (программы А1-1, А1-2, А1-3, А1-7 позволяют понять, как должны действовать банк и собственник залога для открытия кредитной линии с низкими процентными выплатами или как использовать потенциальный доход заемщика для покрытия рисков инвестора).

2.2 Разработка на базе механизма C формата гарантии поручителя заемщика.

2.3 Разработка на базе механизма C формата подтверждения гарантии внешним поручителем заемщика.

2.4 Разработка на базе механизма C формата подтверждения полномочий контактных лиц ответственных организаторов займа.

3. Система хранения и движения оригиналов и копий документов, сопровождающих организацию займа.

3.1 Разработка механизма D для хранения и движения оригиналов и копий документов от заемщиков к кредиторам по формуле поставки оригиналов против платежей по кредиту (программы А1-1, А1-2, А1-3 помогают заемщику использовать наработанные кредиторами формы документов и правила их заполнения и передачи с целью исключения из практики случаев нанесения ущерба какой-либо стороне вследствие умышленных или преднамеренных ошибок в договорах и других документах).

3.2 Разработка требований к уполномоченному банку по хранению и движению документов против платежей, предоставлению займов и взаимодействию с заемщиками, накоплению кредитной истории.

3.3 Банковский механизм E использования долговых инструментов (программа А1-8 позволяет заемщику рационально построить управление долговыми платежами с целью снижения долгового бремени на бизнес).

3.4 Банковский механизм кредитования под залог (программы А1-1, А1-2, А1-3, А1-8 помогают заемщику понять правила конвертации залогов в средства для погашения долговых платежей на выгодных для него условиях).

4. Механизм F конвертации залогового обеспечения и гарантий поручителей заемщика в международные форматы в соответствии с требованиями нормативной базы БАЗЕЛЬ-2 (программы А1-1, А1-2, А1-3, А1-4, А1-5, А1-7 нацелены на развитие нового формата инвестиционного бизнеса, связанного с преобразованием залогового обеспечения в долгосрочную ликвидность, с глобализацией хранения и международной легализацией залогового обеспечения).

4.1 Разработка на основе механизма F формата работы иностранного банка-гаранта или кредитора в среде обитания БАЗЕЛЬ-2 с российскими заемщиками и использованием методов аутсорсинга его возможностей российским бизнесом.

4.2 Механизм I продажи ресурсов российским банкам для рефинансирования проектов в РФ или для лизинга международных банковских гарантий для привлечения ликвидности с внешних рынков капитала (программы А1-9 и А1-10 позволяют использовать в качестве средства покрытия рисков кредиторов или инвесторов залоговое покрытие из интеллектуальной собственности или международные банковские гарантии).

Выдержки из оригинала документа с переводом на русский язык тех мест, которые касаются возможностей заимствований на внешних рынках капитала российским бизнесом осуществлены специалистами АО Солид Консалтинг по редакцией профессора Овчинникова В.В.

[ Home ] [ Up ]